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요즘 재테크에 푹 빠져, 유튜브 강의도 보고 이리저리 공부해보면 다들 꼭 이야기하는 통장이 있습니다. 바로 'isa 통장'인데요. 혹시 아직도 isa 통장을 만들지 않은 분이 계신가요?
그렇다면 오늘 isa 통장에 대해 알아보고 바로 만들어보세요. 만드는데는 5분도 안걸린답니다.
1. isa란?
ISA는 개인종합자산관리계좌의 약자로, 주식, 펀드, 채권 등 다양한 금융상품에 투자할 수 있는 절세형 통합 계좌입니다.
이를 통해 투자자들은 세금 혜택을 받으면서 자산을 효율적으로 관리할 수 있습니다.
✅ 가입대상은 대한민국 거주하는 만 19세 이상 소득 상관없이 누구나 개설 가능합니다. 직전연도 근로소득이 있다면 만 15세~19세 미만도 가능합니다.
✅ ISA는 한 계좌에 예·적금과 주식, 펀드, 리츠, 파생결합증권(ELS·DLS) 등 다양한 금융 상품을 담아 운용할 수 있어 만능통장이라고 불립니다.
✅ 최소 3년 만기로 해지할 때까지 매년 2000만원씩 최대 1억원까지 납입이 가능합니다. 발생한 수익에 대해선 200만원(서민/농민형 400만원)까지 비과세하고, 초과분은 9.9%의 세율로 분리과세한다는 특징을 지니고 있습니다.
2. isa 계좌 종류
ISA 계좌는 크게 3가지 유형으로 구분됩니다.
✅ 신탁형 ISA: 금융회사가 자산을 직접 운용하는 유형
✅ 일임형 ISA: 투자자가 금융회사에 자산 운용을 위탁하는 유형
✅ 중개형 ISA: 투자자가 직접 자산을 선택하고 거래하는 유형
또한 가입자의 특성에 따라 다음과 같이 나뉩니다.
✅ 일반형 ISA: 일반 투자자를 대상으로 한 ISA 계좌
✅ 서민형 ISA: 직전연도 총 급여 금액이 5,000만원 이하 or 종합소득 3,800만원 이하 근로자 및 자영업자를 대상으로 한 ISA 계좌
✅ 농어민 ISA: 농어민을 대상으로 한 ISA 계좌
✅ 중개형 ISA의 장점?
중개형 ISA는 개별 상품 보수 외에 별도의 수수료가 없어 2030세대에게 인기가 높습니다.
이를 통해 국내 주식 투자에 따른 세금 혜택을 누릴 수 있습니다.
✅ 서민형 ISA의 장점?
서민형 ISA는 연 소득 3,800만원 이하의 근로자 및 자영업자가 가입할 수 있습니다. 이 경우 비과세 한도가 무려 400만원으로, 한도 초과 시에도 9.9%의 분리과세가 적용되어 상당한 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
또한 연간 납입 한도는 2천만원입니다.
종합적으로 ISA 계좌는 투자자의 목적과 특성에 따라 다양한 유형으로 활용할 수 있는 유용한 금융 상품입니다. 특히 중개형 ISA와 서민형 ISA는 각각 수수료 혜택과 세금 혜택을 제공하여 많은 투자자들에게 인기를 끌고 있습니다.
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3. isa 계좌 장점
✅ 첫번째로, ISA 계좌는 여러 금융상품을 한 곳에서 관리할 수 있는 편리함이 가장 큰 장점입니다. 주식, 채권, 펀드 등 다양한 상품을 한 통장에 넣어서 한번에 관리할 수 있죠.
✅ 두 번째로, ISA 계좌는 세제 혜택이 엄청납니다. 투자 수익 금액의 일정 한도까지는 전혀 세금을 내지 않아요. 그 이상 수익에 대해서도 다른 상품에 비해 세금률이 매우 낮죠.
✅ 세 번째 장점은 투자 손실과 수익을 모두 고려해 세금을 정산한다는 점입니다. 손실이 발생한 상품이 있을 때 다른 상품의 수익과 상계가 가능해 세금액을 줄일 수 있죠.
ISA 계좌는 매년 최대 2000만원까지 납입할 수 있는데, 남은 납입 한도는 다음 해로 이월돼 최대 1억원까지 보관이 가능합니다. 이러한 장점으로 ISA 계좌는 장기적인 투자와 세금 절약을 위한 좋은 알맞은 투자처가 될 것 같습니다!
4. isa 계좌 단점
ISA 계좌를 이용하다 보면 다음과 같은 단점과 주의사항이 있습니다.
✅ 첫째, ISA 계좌는 3년 간 의무로 가입해야 합니다. 만기 전 해지 시 세제 혜택을 받지 못합니다.
✅ 둘째, 원금 한도 내 중도 인출은 가능하지만, 인출한도가 줄고 초과 인출 시 세제 혜택이 적용되지 않습니다.
✅ 셋째, ISA 계좌에서는 국내 주식만 투자가 가능하므로 해외 주식은 ETF 등을 활용해야 합니다.
✅ 넷째, 서민형으로 가입했다가 소득이 증가하면 일반형으로 전환해야 비과세 혜택을 유지할 수 있습니다.
✅ 다섯째, 2024년 조세특례법 개정으로 납입 한도 및 비과세 한도가 확대될 예정입니다.
ISA 계좌는 장기적 관점에서 세제 혜택을 적용받을 수 있지만, 위 사항들을 반드시 주의하셔야 합니다. 장단점을 잘 살펴보신 뒤 이용을 결정하시기 바랍니다.
5. isa계좌 3년 만기하고 해지 후 재가입 해야 유리?
Q. 3년 전 중개형 ISA(개인종합자산관리계좌)에 가입했는데 곧 만기가 됩니다. 이럴때는 어떻게 해야할까요?
A. 중개형 ISA는 의무 가입 기간(3년)만 채우면 절세 혜택이 주어집니다. 즉 ISA에서 발생한 수익 200만원(서민형은 400만원)까진 비과세이고, 초과 금액에 대해선 9.9%로 분리 과세됩니다.
금융소득종합과세(1년 이자·배당소득 2000만원 초과) 대상자가 되면 만기 연장이 불가능하지만, 그렇지 않다면 ISA는 3년 주기로 청산하고 재가입하는 게 유리합니다.
3년마다 200만~400만원의 비과세 혜택을 챙길 수 있기 때문입니다. ISA는 만기가 되었을 때 현금으로 찾기보다 연금 계좌(IRP 혹은 연금저축)에 불입해야 세테크로 유리합니다.
계좌 이전 금액의 10%(최대 300만원)를 추가로 절세할 수 있기 때문이죠. 연금 계좌 세액공제율은 소득에 따라 13.2~16.5%입니다.
예를 들어, ISA 만기 해지 금액 3000만원을 연금 계좌로 이전한다면, 3000만원의 10%인 300만원만큼 연금 계좌 세액공제 납입 한도가 늘어납니다. 그러면 최대 49만5000원까지 돌려받을 수 있습니다.
이렇게 ISA에서 연금 계좌로 돈을 옮겨 절세 혜택을 챙기려면 ISA 만기 후 60일 이내에 시행해야합니다. 또 같은 증권사 내 이전이어도 주식이나 금융 상품은 매도해 전부 현금화해야만 가능합니다. 세액공제 혜택은 ISA에서 연금 계좌로 전환한 해당 연도에만 적용받을 수 있다는 점도 유의해주세요.
6. isa 실제 절세 효과는 얼마나 될까?
최근 중개형 ISA계좌에 대한 관심이 뜨겁습니다. ISA계좌는 연간 한도 내에서 배당소득세를 면제받을 수 있어 절세 효과가 큰 편입니다.
그렇다면 실제 우리가 누릴 수 있는 세제 혜택은 어느 정도일까요? 가입 후 연간 4000만원 한도 내에서 고배당주 ETF에 투자한다고 가정해보겠습니다.
국내 ETF ‘ARIRANG 고배당주 ETF’와 해외 ETF 'QYLD'를 절반씩 나눠 투자했을 때, 연간 371만원 가량의 배당소득을 기대할 수 있습니다. 일반 계좌를 통했다면 이 중 15.4% 세율로 57만원 가량의 세금을 냈어야 하지만, ISA 계좌 내에서는 모든 배당금을 고스란히 챙길 수 있습니다.
즉 ISA 계좌를 통해 연간 최대 77만원까지의 추가 수익을 거둘 수 있다고 볼 수 있습니다. 재투자를 고려한다면 그 효과는 더 커질 것입니다.
내년 이월된 한도까지 고려하면 최대 연간 700만원을 절세 받을 수 있으니, 지금 당장 여력이 없더라도 계좌 개설을 미룰 이유가 없겠죠. 절세 효과, 결코 멀리 있지 않습니다!